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Cuando solicita una hipoteca o un préstamo de la SBA, proporcionar talones de pago o registros comerciales rara vez es suficiente. Por lo general, los prestamistas y las agencias gubernamentales exigen que muestres un Transcripción de la cuenta del IRS, que es el registro oficial de su cuenta tributaria para un año tributario determinado. Estas transcripciones permiten a terceros confirmar la verificación de los ingresos, el cumplimiento tributario y su responsabilidad financiera general.
A diferencia de una copia personal de su declaración, una transcripción de una declaración de impuestos del IRS o una transcripción de una cuenta del IRS se considera fidedigna porque proviene directamente del IRS. Mostrar estas transcripciones a terceros suele ser obligatorio, ya que los prestamistas no pueden confiar en documentos preparados por ellos mismos que puedan contener errores.
Para muchos prestatarios, el desafío no es solo cómo obtener los registros de las transcripciones, sino también cómo compartirlos de manera segura y en el formato correcto. ¿Debería subirlos a través del portal del prestamista, enviarlos por correo o autorizar al IRS a enviarlos directamente mediante el formulario 4506? ¿Y cómo puede evitar exponerse a riesgos como robo de identidad mientras muestra su expediente académico a terceros?
El IRS ofrece varios tipos de transcripciones, pero dos son las más relevantes cuando debes mostrar documentos a terceros: la transcripción de la cuenta del IRS y la transcripción de la declaración de impuestos del IRS.
Los prestamistas hipotecarios y los funcionarios de la SBA no solo quieren una copia de su declaración. Le exigen que muestre una transcripción expedida por el IRS porque con ella se verifican sus ingresos y su cumplimiento directamente con el IRS. Mostrar el tipo de expediente académico correcto ahorra tiempo, reduce los errores y brinda a los prestamistas las pruebas que necesitan para tramitar su solicitud.
Muchos prestatarios creen que las transcripciones son solo para auditorías o que son difíciles de obtener. En realidad, las transcripciones son requisitos rutinarios para las hipotecas y los préstamos de la SBA, y son fáciles de solicitar en línea, por teléfono o a través de Formulario 4506-T. Otro concepto erróneo es que una declaración de impuestos en sí misma es suficiente. De hecho, mostrar una copia preparada por uno mismo es inaceptable; solo una transcripción oficial del IRS cumplirá con los requisitos del prestamista.
En el entorno crediticio actual, las aseguradoras y los oficiales de préstamos de la SBA están obligados por las normas federales a utilizar la información verificada por el IRS. Los prestamistas hipotecarios suelen pedirles a los prestatarios que muestren una transcripción de la declaración de impuestos del IRS, mientras que los prestamistas de la SBA pueden solicitar tanto una transcripción de la declaración de impuestos como la transcripción de una cuenta del IRS. Sin estos documentos, no se pueden tramitar las solicitudes, independientemente de lo sólido que parezca su perfil financiero.
Para los prestatarios, la capacidad de mostrar las transcripciones de forma rápida y precisa a menudo determina la rapidez con la que se tramita una solicitud. Una transcripción que muestre que las solicitudes se presentan a tiempo y que no hay saldos pendientes tranquiliza a los prestamistas. Por el contrario, las discrepancias entre su expediente académico y su declaración del último año tributario pueden obligarlo a mostrar registros adicionales, lo que retrasa la aprobación. Para los solicitantes de la SBA, mostrar las transcripciones personales y comerciales es especialmente clave para demostrar la estabilidad.
El IRS ha mejorado los servicios digitales para que los prestatarios puedan obtener los registros de transcripciones en línea y mostrarlos a los prestamistas el mismo día. Los prestamistas también pueden usar el Servicio exprés de verificación de ingresos (IVES), que les envía las transcripciones directamente una vez que usted autorice con el formulario 4506-C. Al mismo tiempo, el aumento de los casos de robo de identidad significa que tanto los prestatarios como los prestamistas deben priorizar los métodos seguros para mostrar las transcripciones. En 2025, estar preparado para compartir las transcripciones del IRS de manera rápida y segura ya no es una opción, sino un requisito para que las solicitudes de préstamo tengan éxito.
Solicitar una transcripción oficial puede parecer intimidante, pero el IRS lo hace sencillo. Si sigue estos pasos, obtendrá la transcripción correcta y la mostrará de forma segura a terceros, como prestamistas hipotecarios o agentes de préstamos de la SBA.
El IRS ofrece varios tipos de transcripciones, pero los prestamistas suelen exigir unas específicas. Antes de mostrar nada, confirme el tipo exacto solicitado:
Elegir el tipo incorrecto puede provocar que se muestre un documento que no cumpla con los requisitos del prestamista, lo que provocará demoras.
Los detalles precisos son esenciales para que su solicitud se valide correctamente. Necesitarás:
Al tenerlos listos, obtendrá la transcripción correcta la primera vez, de modo que pueda mostrarla de inmediato cuando su prestamista se lo pida.
Puede solicitar las transcripciones de varias maneras, según sus necesidades y plazos:
Elegir el método correcto ayuda a garantizar que las transcripciones estén disponibles para mostrarlas antes de la fecha límite de su préstamo.
La precisión es importante a la hora de rellenar formularios o solicitudes en línea. Por lo tanto, usted debe:
Los errores aquí son una de las principales razones por las que los prestatarios no pueden mostrar las transcripciones a tiempo. Confirme los detalles para evitar demoras.
Una vez que tenga su expediente académico, el último paso es mostrárselo de forma segura a un tercero:
Nunca envíes transcripciones por fax ni las compartas a través de canales no verificados, ya que compartirlas descuidadamente puede exponerte al robo de identidad. Confirme siempre que la solicitud es legítima antes de mostrar las transcripciones.
No todas las transcripciones tienen el mismo propósito. Elegir el tipo correcto antes de mostrar una transcripción a terceros garantiza que los prestamistas reciban la información que necesitan. Presentar una transcripción incorrecta puede provocar demoras o incluso el rechazo de su solicitud.
La mayoría de los prestamistas hipotecarios prefieren una transcripción de la declaración de impuestos del IRS porque muestra las partidas de su presentación original. Permite a las aseguradoras comparar sus ingresos declarados con los registros del IRS para verificar los ingresos. Si le muestra las transcripciones a un prestamista, este suele ser el primer documento que solicitan. Sin embargo, no muestra multas, ajustes ni pagos atrasados, por lo que algunas situaciones pueden requerir más.
La transcripción de una cuenta del IRS registra toda la actividad de un año tributario específico, incluidos los pagos, las multas y los ajustes. Los oficiales de préstamos de la SBA suelen solicitar este tipo de préstamo porque demuestra el cumplimiento y la responsabilidad financiera a lo largo del tiempo. Al mostrar las transcripciones de un préstamo de la SBA, proporcionar una transcripción de la cuenta junto con una transcripción de la declaración de impuestos le da al prestamista tanto «lo que usted presentó» como «lo que realmente sucedió».
La transcripción de salarios e ingresos contiene información de los formularios W-2, 1099 y otros informes del empleador o de la institución financiera. Este tipo de formulario es útil si perdió un formulario o si su prestamista quiere comprobar sus fuentes de ingresos. Puede obtenerlo en línea a través del sitio web del IRS, por teléfono utilizando el servicio telefónico automatizado de transcripciones o enviando el formulario 4506.
Es posible que se requiera el registro de la transcripción de la cuenta para solicitudes complejas, como las que implican declaraciones modificadas o saldos sin resolver. Este documento combina la declaración y la transcripción de la cuenta, lo que proporciona la vista más completa de sus registros del IRS. Mostrar esta transcripción es útil cuando los prestamistas quieren asegurarse de que se han resuelto todos los problemas de presentación y pago.
Algunos programas de préstamos requieren pruebas de que no se presentó ninguna declaración para un año tributario en particular. En esos casos, necesitará una carta de verificación de la falta de presentación. Mostrar esta carta les asegura a los prestamistas que usted no estaba obligado a presentar la declaración, en lugar de dejar que asuman que falta una declaración. Los prestamistas hipotecarios suelen exigir una transcripción de la declaración de impuestos del IRS, mientras que los oficiales de préstamos de la SBA pueden solicitar una transcripción de la cuenta del IRS y registros adicionales. Saber qué transcripción mostrar y cómo obtenerla puede evitar idas y venidas innecesarias y reducir el riesgo de demoras o problemas de comunicación.
Incluso si obtiene con éxito los registros de las transcripciones, mostrarlos a terceros, como los prestamistas hipotecarios o los oficiales de préstamos de la SBA, puede ser difícil. Comprender los problemas más comunes lo ayudará a evitar demoras y a que su solicitud avance sin problemas.
Uno de los problemas más frecuentes es la falta de coincidencia de direcciones. Si la dirección postal que figura en su expediente académico no coincide con la de su solicitud de préstamo, los prestamistas pueden cuestionar su validez. Para evitarlo, utilice siempre la dirección de su declaración fiscal más reciente cuando presente el formulario 4506 o utilice el sistema de solicitud en línea.
Los prestatarios a veces presentan un documento incorrecto. Por ejemplo, mostrar una copia de la declaración que presentó en lugar de la transcripción de la declaración de impuestos del IRS no satisfará a la mayoría de los prestamistas. Del mismo modo, un prestamista hipotecario que espera recibir la transcripción de una declaración puede rechazar la transcripción de una cuenta del IRS porque no muestra los ingresos línea por línea. Confirme siempre con su prestamista qué tipo de expediente académico se requiere antes de compartirlo.
Si su solicitud de expediente académico no se valida correctamente, es posible que no pueda proporcionar el documento requerido a tiempo. Los controles de identidad en línea son estrictos y, si no lo hacen, tendrás que solicitar la transcripción a través del servicio telefónico automatizado de transcripciones o enviando por correo el formulario 4506-T. La planificación evita demoras que podrían afectar los plazos de aprobación de los préstamos.
Las solicitudes por correo pueden tardar entre 10 y 15 días hábiles y, durante las temporadas altas, incluso más. Si espera hasta el último momento, es posible que no tenga la transcripción lista para mostrarla cuando el prestamista la necesite. Solicita las transcripciones al menos 30 a 45 días antes de la fecha límite de tu préstamo para asegurarte de que lleguen a tiempo.
Por último, algunos prestatarios se enfrentan a intentos de suplantación de identidad disfrazados de solicitudes de transcripciones. Compartir tu expediente académico con un tercero equivocado podría exponerte al robo de identidad. Verifique siempre que la solicitud del prestamista sea legítima y transmita la transcripción únicamente a través de portales seguros o correos electrónicos cifrados. Verifique el tipo de expediente académico, confirme las direcciones y utilice canales seguros para evitar los problemas más comunes a la hora de mostrar los expedientes académicos a los prestamistas o a los funcionarios de la SBA.
Cuando muestras una transcripción de una cuenta del IRS o una transcripción de una declaración de impuestos del IRS a un tercero, la seguridad es tan importante como la precisión. Estos documentos contienen información financiera confidencial que los prestamistas necesitan para verificar los ingresos, pero si se comparten sin cuidado, pueden exponerte al robo de identidad.
El IRS tiene protecciones integradas para reducir el riesgo. Cuando obtiene los registros de las transcripciones en línea, el IRS oculta partes de los números de Seguro Social y otros identificadores. Si las transcripciones se solicitan por teléfono a través del servicio telefónico automatizado de transcripciones o por correo utilizando el formulario 4506-T, se entregan únicamente a la dirección oficial registrada. Estas medidas de seguridad ayudan a garantizar que solo los destinatarios autorizados puedan acceder a sus datos.
Cuando muestre las transcripciones a los prestamistas o a los oficiales de préstamos de la SBA, siga las prácticas seguras:
Las estafas de suplantación de identidad son un problema creciente. Los estafadores pueden hacerse pasar por prestamistas o representantes del IRS y solicitar las transcripciones directamente. Recuerde que el IRS nunca envía correos electrónicos ni llama para solicitar sus documentos. Verifique siempre que el tercero que solicita su expediente académico sea legítimo antes de enviar cualquier cosa.
Al combinar las medidas de protección del IRS con sus medidas de protección, puede mostrar sus transcripciones de manera segura a los prestamistas y a los funcionarios de la SBA y, al mismo tiempo, minimizar el riesgo. Un manejo cuidadoso garantiza que sus registros confidenciales se utilicen únicamente para confirmar su responsabilidad financiera y su cumplimiento.
Para los propietarios de negocios, mostrar las transcripciones a terceros, como los oficiales de préstamos de la SBA, puede ser más complejo que para los prestatarios individuales. Los prestamistas suelen solicitar información tributaria personal y empresarial para verificar el cumplimiento y la estabilidad financiera. Saber qué documentos presentar y cómo prepararlos garantiza un proceso de préstamo más fluido.
A diferencia de las personas que usan números de seguro social, las empresas suelen solicitar transcripciones con un número de identificación del empleador (EIN). Al completar el formulario 4506-T, debe ingresar el nombre de la empresa y el EIN exactamente como aparecen en los registros del IRS. Para los préstamos de la SBA, con frecuencia es obligatorio mostrar una transcripción de la cuenta del IRS, ya que proporciona detalles sobre los pagos, las multas y los ajustes para un año tributario específico. Los prestamistas también pueden solicitar una transcripción de la declaración de impuestos del IRS para verificar los ingresos y las deducciones.
Es posible que las empresas con varias entidades, como empresas matrices, subsidiarias o asociaciones, deban mostrar las transcripciones de cada una. Un oficial de préstamos de la SBA puede solicitar las transcripciones personales y las de cada entidad relacionada. Es posible que proporcionar solo una transcripción no cumpla con los requisitos del prestamista, lo que provocará demoras. Preparar todas las transcripciones necesarias con antelación garantiza que los terceros tengan un panorama financiero completo.
Las industrias específicas, como los bufetes de abogados, los consultorios médicos o las firmas de contabilidad, se enfrentan a una revisión más estricta. Es posible que estas organizaciones deban proporcionar las transcripciones de varios años tributarios para demostrar su estabilidad a largo plazo. Mostrar la combinación correcta de transcripciones de cuentas y declaraciones ayuda a garantizar a los oficiales de préstamos de la SBA un cumplimiento constante.
Las empresas deben dedicar más tiempo a las solicitudes de transcripciones, ya que la presentación de varios documentos suele llevar más tiempo. Hable con un profesional de impuestos si es necesario para confirmar qué transcripciones son necesarias y para completar correctamente el formulario 4506. Mantenga archivadas las transcripciones del año anterior para asegurarse de que estén disponibles cuando las soliciten los prestamistas o los funcionarios de la SBA. Proporcionar registros precisos y completos del IRS, adaptados a los requisitos de la SBA, demuestra el cumplimiento y ayuda a fomentar la confianza de los prestamistas.
El momento oportuno es fundamental a la hora de mostrarle a un prestamista la transcripción de una cuenta del IRS o una transcripción de una declaración de impuestos del IRS. Las aseguradoras hipotecarias y los oficiales de préstamos de la SBA suelen trabajar con plazos estrictos. Si faltan las transcripciones, es posible que las solicitudes se estanquen. Comprender los tiempos de procesamiento y la planificación garantiza que pueda proporcionar los documentos adecuados cuando sea necesario.
Si sabe que solicitará una hipoteca o un préstamo de la SBA, solicite las transcripciones entre 30 y 45 días antes de la fecha límite de solicitud. Este período de tiempo permite hacer correcciones si la solicitud no se valida correctamente o si se requieren tipos de transcripciones adicionales. Organizar con antelación las transcripciones de años tributarios anteriores también ayuda a demostrar que los prestamistas están preparados. Planificar con anticipación le permite mostrar la transcripción correcta a terceros sin estrés de última hora. Estar preparado les asegura a los prestamistas y a los funcionarios de la SBA que usted está organizado financieramente y cumple con las normas.
La mayoría de los prestamistas hipotecarios solicitan transcripciones de los dos años tributarios más recientes. Los oficiales de préstamos de la SBA pueden necesitar varios años para revisar el cumplimiento personal y empresarial. Tener listos al menos dos años es una buena regla general. Confirme con su prestamista con antelación para saber con precisión qué expediente académico mostrar y evitar demoras de última hora o solicitudes de reenvío.
Los prestamistas requieren una declaración de impuestos oficial del IRS o una transcripción de la cuenta del IRS porque el IRS las emite directamente. Una copia de su declaración no proporciona la misma verificación y puede ser rechazada. Obtenga siempre las transcripciones del IRS antes de mostrárselas a un prestamista, ya sea para una hipoteca o para una solicitud de préstamo de la SBA.
Depende del método de solicitud. El sitio web del IRS (Obtenga una transcripción en línea) brinda acceso inmediato para descargar y compartir. El servicio telefónico automatizado de transcripciones envía las transcripciones por correo en un plazo de 5 a 10 días. La presentación del formulario 4506-T puede tardar entre 10 y 15 días. Los prestamistas que utilizan el Servicio Exprés de Verificación de Ingresos (IVES) suelen recibir las transcripciones en un plazo de 2 a 4 días, lo que lo convierte en la forma más rápida de proporcionar documentos.
Si su solicitud no es válida, asegúrese de que su nombre, dirección y estado civil coincidan con su última declaración. Si el IRS no puede confirmar sus datos en línea, pruebe con el servicio telefónico automatizado de transcripciones o envíe una solicitud por correo mediante el formulario 4506. Estas alternativas proporcionan la transcripción exacta, lo que garantiza que puedas mostrarla a terceros sin perder los plazos de solicitud.
El método más seguro es proporcionar las transcripciones a través de un portal seguro para prestamistas o por correo electrónico cifrado. Evite enviar faxes o usar cuentas de correo electrónico personales, ya que aumentan el riesgo de robo de identidad. Si usa copias en papel, entréguelas en persona o por correo certificado. Siempre confirme que la solicitud es legítima antes de mostrar o enviar la transcripción de su cuenta del IRS a cualquier persona.
Todas las transcripciones, incluidas la transcripción de la cuenta del IRS y la transcripción de la declaración de impuestos del IRS, son gratuitas a través de los canales oficiales del IRS. Puede obtener las transcripciones a través del sitio web del IRS, el servicio telefónico automatizado de transcripciones o enviando por correo el formulario 4506-T. Algunos servicios de terceros cobran una tarifa, pero no es necesaria si solicitas las transcripciones directamente y las muestras tú mismo a los prestamistas.
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