Caso práctico: Hipoteca cerrada con una transcripción del IRS que acredite el plan de pagos

Muchos futuros propietarios creen que adeudar dinero al IRS termina automáticamente con sus esperanzas hipotecarias. La realidad es más matizada. Si bien la deuda tributaria federal puede complicar la presentación de una solicitud, no siempre descalifica al prestatario para obtener la aprobación. Los prestamistas quieren pruebas de responsabilidad, pruebas de que los pagos se realizan de manera consistente y registros oficiales que confirmen los detalles.

Ahí es donde entra en juego una transcripción del IRS. A diferencia de una fotocopia de las declaraciones de impuestos, las transcripciones son registros oficiales extraídos directamente del sistema del IRS. Muestran información tributaria esencial, como los ingresos, el estado civil y el historial de la cuenta, en un formato que los prestamistas reconocen como confiable. Para los prestatarios que han suscrito un plan de pagos en cuotas del IRS, estos documentos pueden demostrar su estabilidad financiera y brindar a los aseguradores la confianza necesaria para aprobar un préstamo.

Cómo entender la transcripción del IRS para las solicitudes de hipotecas

Al solicitar una hipoteca, los prestamistas necesitan más que sus talones de pago o una copia de su declaración de impuestos. A menudo requieren transcripciones oficiales del IRS porque se generan directamente desde el sistema del IRS y demuestran que las obligaciones tributarias y de ingresos declaradas son correctas. A diferencia de las fotocopias de sus declaraciones, una transcripción proporciona un resumen estandarizado en el que los aseguradores confían.

Una transcripción del IRS puede verificar detalles clave, como

• Muestra sus ingresos imponibles declarados en años anteriores.
  
  
• Confirma su estado civil, como soltero, casado que presenta una declaración conjunta o cabeza de familia.
  
  
• Verifica si se presentó una declaración para un año tributario en particular.
  
  
• Proporciona información básica de la cuenta, como saldos, cuotas, ajustes o detalles del acuerdo de pago a plazos.

Al revisar estos registros tributarios, los prestamistas confirman que su historial financiero es coherente y transparente. Esto les ayuda a calcular la relación entre deudas e ingresos y a evaluar si la transcripción de su cuenta muestra un plan de pagos en cuotas activo y al día.

Tipos de transcripciones del IRS disponibles

Cada tipo de transcripción tiene un propósito diferente. Elegir las correctas es fundamental a la hora de solicitar una hipoteca.

• Transcripción de la declaración de impuestos: La transcripción de la declaración de impuestos muestra la mayoría de las partidas de su declaración original tal como se presentó. Los prestamistas hipotecarios suelen solicitar esta transcripción porque verifica los ingresos y las deducciones. Si incluyó un número de archivo de cliente al hacer el pedido, también aparecerá en esta transcripción.
  
  
• Transcripción de la cuenta tributaria: La transcripción de la cuenta tributaria resume los datos básicos, como el tipo de declaración presentada, su estado civil y su ingreso bruto ajustado. También muestra la información de la cuenta, como los pagos, las multas o un plan de pagos en cuotas del IRS activo. Este documento es especialmente importante si tienes un acuerdo de pago porque los prestamistas quieren confirmar el estado de tu plan.
  
  
• Transcripción del registro de la cuenta: El registro de la transcripción de la cuenta combina la declaración de impuestos y las transcripciones de la cuenta en un documento completo. Los prestamistas suelen recomendar esta opción cuando su situación financiera es más compleja y necesitan una revisión exhaustiva de sus registros tributarios.
  
  
• Transcripción de salarios e ingresos: La transcripción de salarios e ingresos proporciona datos de los formularios W-2, 1099 y otros formularios presentados al IRS. Los prestamistas utilizan esta transcripción para cotejar los ingresos declarados con los que el IRS recibió de los empleadores y los pagadores.
  
  
• Carta de verificación de no presentación: La verificación de una carta de no presentación es una declaración del IRS de que no se presentó ninguna declaración para un año tributario específico. Los prestamistas a veces solicitan esta carta si hay lagunas en sus registros tributarios para garantizar que la ausencia de una declaración sea legítima.

Si está solicitando una hipoteca con un plan de cuotas del IRS, es mejor solicitar tanto la transcripción de la declaración de impuestos como la transcripción de la cuenta de impuestos. La declaración confirma sus ingresos, mientras que la transcripción de la cuenta demuestra que su plan de pago está activo y al día.

Estudio de caso: Cómo ser propietario de una vivienda mientras se está en un plan de pagos a plazos del IRS

No a todos los prestatarios con un plan de pagos en cuotas del IRS se les negará una hipoteca. Este estudio de caso muestra cómo una persona compró con éxito su primera vivienda utilizando las transcripciones correctas, una preparación cuidadosa y una comunicación abierta.

Información de antecedentes

El prestatario, un maestro de escuela primaria de 34 años, ganaba 52.000 dólares al año, tenía un puntaje crediticio de 680 y tenía ahorros modestos para el pago inicial. Después de que una auditoría de 2021 revelara errores en una declaración de impuestos, debía 8,500 dólares al IRS. Establecieron un acuerdo de pago a plazos en 2022 para evitar acciones de cobro y se comprometieron a pagar 185 dólares al mes durante 48 meses.

Para 2024, el prestatario había realizado pagos constantes durante más de dos años y estaba listo para comprar una vivienda valorada en 185,000 dólares. El principal desafío consistía en demostrar a los prestamistas que el plan de pago activo del IRS no interferiría con la capacidad de pagar una hipoteca.

El desafío

Cuando el prestatario solicitó una hipoteca, dos prestamistas la rechazaron inmediatamente después de ver el plan de pagos del IRS en la transcripción de la cuenta tributaria. Asumieron que los impuestos atrasados automáticamente hacían que el prestatario no fuera elegible. Un tercer prestamista mostró interés, pero exigió transcripciones y documentación completas del IRS para confirmar el cumplimiento del acuerdo de pago a plazos.

Proceso de resolución paso a paso

1. Investigar a los prestamistas y seleccionar la opción adecuada: El prestatario se puso en contacto con seis instituciones y descubrió que los bancos comunitarios y las cooperativas de ahorro y crédito eran más flexibles que los grandes prestamistas nacionales. Tres prestamistas habían aprobado previamente hipotecas para clientes con planes de pago activos del IRS.
2. Obtención de documentación completa del IRS: El prestatario inició sesión en la cuenta en línea del IRS y descargó las transcripciones necesarias. Estas incluían las transcripciones de las declaraciones de impuestos de 2021 a 2023, la transcripción de la cuenta tributaria que mostraba el acuerdo de pago a plazos y un registro de la transcripción de la cuenta para obtener un resumen financiero completo.
3. Calcular correctamente la relación entre deudas e ingresos: El agente hipotecario aclaró que los prestamistas no deberían tratar el saldo de la deuda de 8.500 dólares del IRS como un pasivo a tanto alzado. El prestatario solo necesitaba el pago mensual de 185 dólares que figuraba en la transcripción de la cuenta, el cual se incluía como deuda recurrente. Cuando los prestamistas calcularon incorrectamente, la relación entre deudas e ingresos del prestatario aumentó un 41 por ciento. Cuando se calculó correctamente, se redujo al 28 por ciento, lo que situó la solicitud dentro de los límites aceptables.
4. Comunicación con el asegurador: El oficial de préstamos organizó una conversación directa con el asegurador. El prestatario presentó al IRS un historial de pagos puntual de 24 meses, transcripciones que demostraban que el plan de pago a plazos estaba en regla, una carta explicando el problema tributario original y un comprobante de haber completado un curso de educación financiera.
5. Asegurar la aprobación del préstamo y el cierre de la vivienda: Tras revisar toda la documentación, el asegurador aprobó el préstamo de la FHA en condiciones estándar. El prestamista trató el plan de pagos del IRS como una deuda mensual recurrente y no como un factor descalificador. El prestatario cerró la compra de una casa de tres habitaciones solo 32 días después de presentar la solicitud.

Resultados y lecciones aprendidas

El éxito del prestatario demuestra que un plan de pagos a plazos del IRS no impide automáticamente la aprobación de la hipoteca. Al recopilar las transcripciones correctas, mantener los pagos consistentes y trabajar con un prestamista que entendiera los matices de la deuda del IRS, la propiedad de la vivienda estuvo al alcance de la mano. La lección clave es que la preparación y los registros claros y verificables pueden diferenciar entre la denegación y la aprobación.

Cómo afectan los planes de pago en cuotas del IRS a las solicitudes de hipotecas

Muchos prestatarios asumen que un plan de pagos a plazos del IRS los descalifica automáticamente para obtener una hipoteca. En realidad, la mayoría de los prestamistas tratan el plan como otras deudas mensuales recurrentes, como los préstamos para automóviles o los préstamos estudiantiles. La clave es demostrar que tus pagos son consistentes y están respaldados por las transcripciones oficiales del IRS.

Algunos prestamistas pueden ver cualquier participación del IRS como una señal de alerta, mientras que otros ven un plan de pagos a plazos como una señal de responsabilidad. Si tiene un acuerdo en regla, respaldado por la transcripción de su cuenta tributaria, puede demostrar que está resolviendo activamente su deuda tributaria en lugar de ignorarla.

Cálculos de la relación entre deudas e ingresos

Una de las diferencias más importantes entre la aprobación y la denegación es la forma en que su deuda con el IRS se incluye en su relación entre deudas e ingresos (DTI).

Escenario 1: Cálculo incorrecto de la deuda del IRS

• Ingresos mensuales: 4.333 dólares
• Deudas mensuales (excluyendo el IRS): 1.285 dólares
• Tratamiento de la deuda del IRS: El completo Saldo del IRS de $8,500 se incluyó incorrectamente como deuda a tanto alzado.
• Resultado de DTI: 226% (muy por encima de los límites aceptables)
• Resultado: Préstamo rechazado

Escenario 2: Cálculo correcto de la deuda del IRS

• Ingresos mensuales: 4.333 dólares
• Deudas mensuales (excluyendo el IRS): 1.285 dólares
• Tratamiento de la deuda del IRS: Solo el Pago mensual del IRS de 185$ del acuerdo de pago a plazos estaba incluido.
• Resultado de DTI: 34% (dentro del rango aceptable)
• Resultado: Préstamo aprobado

El cálculo correcto, basado en la transcripción de la cuenta que muestra la cuota mensual, suele decidir si se aprueba una solicitud.

Documentación requerida para los planes de pago a plazos

Los prestamistas no se basarán únicamente en su palabra. Esperan que proporciones los registros fiscales y los detalles de la cuenta que respalden tu plan actual. Los documentos requeridos pueden incluir:

• Debe enviar la carta de acuerdo de pago a plazos proporcionada inicialmente por el IRS cuando se aprobó su plan de pago.
  
  
• Debe presentar al menos 12 meses de estados de cuenta bancarios o cheques cancelados que confirmen que sus pagos al IRS se realizaron a tiempo.
  
  
• Debe incluir una transcripción de la cuenta tributaria que demuestre que su plan está activo y al día.
  
  
• Con frecuencia se le pide que escriba una carta explicando por qué se produjo la deuda tributaria y cómo se resolvió.
  
  
• Puede fortalecer su expediente presentando un comprobante de asesoramiento financiero, un curso de preparación de impuestos u otra evidencia de una mejor gestión económica.

Por qué es importante mantenerse actualizado

Para los prestamistas, la consistencia es más importante que la cantidad adeudada. Si su expediente académico del IRS muestra pagos atrasados o atrasados, una aseguradora puede detener o rechazar la solicitud. Sin embargo, si la información de su cuenta demuestra que hizo sus pagos a tiempo durante 12 a 24 meses, muchos prestamistas considerarán que usted es un prestatario confiable a pesar de su plan de pagos a plazos.

Guía paso a paso: Cómo solicitar una transcripción del IRS a través de una cuenta en línea u otros métodos

Antes de iniciar una solicitud de hipoteca, es importante tener listas las transcripciones correctas del IRS para su prestamista. El IRS ofrece varias maneras de obtener estos documentos, y el método que elija dependerá de la rapidez con la que los necesite y de la cantidad de años de registros tributarios que necesite.

Método 1: solicitar una transcripción del IRS a través de su cuenta en línea (recomendado)

La forma más rápida y confiable de obtener una transcripción es mediante su Cuenta en línea del IRS. Esta opción le brinda acceso instantáneo a la transcripción de su declaración de impuestos, la transcripción de su cuenta tributaria y otros registros.

1. Comience por visitar el sitio web oficial del IRS en IRS.gov y hacer clic en la opción de inicio de sesión para crear una cuenta en línea.
   
   
2. Realiza una verificación de identidad a través de ID.me, que requiere una identificación emitida por el gobierno y una selfie.
   
   
3. Crea credenciales de inicio de sesión seguras y configura la autenticación multifactor para proteger su cuenta.
   
   
4. Una vez que haya iniciado sesión, vaya a «Registros fiscales» y seleccione «Obtener transcripción».
   
   
5. Tú eliges el tipo de expediente académico específico que necesitas, como una declaración de impuestos o una transcripción de la cuenta.
   
   
6. Puede descargar la transcripción de inmediato o imprimirla para su registro.

Este método le permite acceder a sus transcripciones del año tributario actual y anterior sin esperar a la entrega del correo.

Método 2: Solicitud por correo

Si prefiere copias impresas, puede solicitar una transcripción por correo utilizando el Obtenga la transcripción por correo herramienta en el sitio web del IRS.

1. Usted proporciona datos personales, como su número de Seguro Social, su estado civil civil y la dirección de su declaración más reciente presentada.
   
   
2. Usted selecciona el tipo de expediente académico que necesita, como una transcripción de la declaración de impuestos o una transcripción de los ingresos.
   
   
3. Usted confirma que su dirección postal coincide con la que el IRS tiene archivada.
   
   
4. Complete el formulario de solicitud en línea y lo envíe.
   
   
5. Debe esperar de 5 a 10 días calendario para que le llegue su expediente académico por correo.

Método 3: Solicitud por teléfono

El IRS también ofrece un servicio telefónico automatizado las 24 horas para solicitar transcripciones.

1. Llama a la línea de transcripciones del IRS al 800-908-9946.
   
   
2. Usted proporciona su número de Seguro Social, fecha de nacimiento y otra información de la cuenta para verificar su identidad.
   
   
3. Siga las instrucciones para seleccionar el tipo de transcripción fiscal y el año requerido.
   
   
4. Usted confirma su dirección postal y envía la solicitud.
   
   
5. Esperas de 5 a 10 días naturales para la entrega.

Este método es práctico pero requiere paciencia, ya que las transcripciones no se pueden entregar al instante.

Método 4: Solicitud con el formulario 4506-T (solicitud en papel)

Si necesita transcripciones más antiguas o si los métodos en línea y por teléfono no están disponibles, puede solicitar sus registros mediante el formulario 4506-T.

1. Tú descargar el formulario 4506-T directamente desde el sitio web del IRS.
   
   
2. Complete todos los campos obligatorios, incluidos su nombre, número de seguro social y el número de expediente del cliente si desea que se incluya.
   
   
3. Marca las casillas del tipo de transcripción de impuestos que solicita, como la transcripción de la cuenta tributaria o la transcripción del registro de la cuenta.
   
   
4. Usted firma y fecha el formulario para validar su solicitud.
   
   
5. Envíe el formulario por correo o fax a la dirección que aparece en las instrucciones.
   
   
6. Dependiendo de la carga de trabajo del IRS, usted espera de 10 a 30 días calendario para el procesamiento.

Este método es el que lleva más tiempo, pero es útil para obtener registros de años anteriores o para verificar una carta no presentada.

Elegir el método correcto

Si su solicitud de hipoteca se acerca rápidamente, usar su cuenta en línea del IRS es la mejor opción porque brinda acceso instantáneo a sus transcripciones. Si tiene más tiempo o necesita copias impresas, las solicitudes por correo o por teléfono pueden ser suficientes. Para los registros tributarios históricos, la única opción es el formulario 4506-T.

Mejores prácticas para el éxito hipotecario con un plan de pagos a plazos del IRS

Los prestatarios con planes de pago en cuotas del IRS activos aún pueden calificar para una hipoteca, pero el éxito depende de la preparación, la documentación y una comunicación honesta. Las mejores prácticas pueden ayudarlo a evitar demoras innecesarias y a mejorar sus probabilidades de aprobación.

Preparación antes de la solicitud

• Debe recopilar un historial de pagos de al menos 12 a 24 meses para demostrar que ha estado haciendo pagos consistentes para saldar su deuda con el IRS.
  
  
• Para documentar el estado de su reembolso, debe obtener las transcripciones correctas del IRS, especialmente la declaración de impuestos y las transcripciones de la cuenta.
  
  
• Debe investigar las políticas de los prestamistas, ya que no todas las instituciones tratan los planes de pago del IRS de la misma manera.
  
  
• Debe calcular su relación entre deudas e ingresos con precisión utilizando solo el pago mensual en cuotas, no el saldo total, como lo refleja la transcripción de su cuenta.
  
  
• Debe preparar una carta explicativa detallada que describa por qué se produjo la deuda y cómo ha resuelto el problema.

Durante la solicitud

• Debe ser sincero acerca de su plan de pagos a plazos del IRS en lugar de tratar de ocultarlo, ya que las aseguradoras lo verán en sus registros tributarios.
  
  
• Debe proporcionar la documentación completa, incluidas las transcripciones, los registros de pago y los detalles de la cuenta de respaldo.
  
  
• Debe hacer hincapié en la coherencia haciendo referencia a su historial de pagos puntuales que figura en la transcripción de su cuenta.
  
  
• Puede resaltar la responsabilidad financiera compartiendo pruebas de una mejor gestión económica, como un curso de impuestos completado.
  
  
• Debe mantener una comunicación abierta con su prestamista y responder rápidamente a las preguntas durante el proceso de revisión.

Consideraciones sobre el tiempo

• Si su plan tiene menos de seis meses, es posible que tenga dificultades para calificar porque no hay un historial suficiente para demostrar su confiabilidad.
  
  
• Si su plan tiene entre seis y doce meses de antigüedad, es posible que aún lo consideren, pero las aseguradoras examinarán su expediente más detenidamente.
  
  
• Si su plan tiene más de doce meses, se encuentra en la posición más sólida porque su expediente académico del IRS demostrará un historial de pagos constante.

Errores comunes que se deben evitar

• Algunos prestatarios intentan ocultar su plan de pagos a plazos, pero esto retrasará la aprobación, ya que los prestamistas lo descubrirán a través de los registros tributarios.
  
  
• Otros envían archivos incompletos y omite las transcripciones o las declaraciones de pago, lo que puede provocar sospechas o rechazo.
  
  
• Presentar una solicitud a los prestamistas incorrectos, como aquellos que tienen políticas generales que van en contra de los planes de pago en cuotas del IRS, puede hacerte perder tiempo y perjudicar tus posibilidades.
  
  
• Presentar su solicitud de hipoteca antes de establecer al menos un año de pagos consistentes puede reducir sus posibilidades de aprobación.
  
  
• Escribir una carta explicativa genérica que no aborde directamente el problema tributario y el historial de reembolsos debilitará su solicitud.

Paquetes y servicios de transcripciones para simplificar el proceso

Solicitar las transcripciones directamente desde el sitio web del IRS puede llevar mucho tiempo y ser confuso, especialmente si no está seguro de qué documentos necesitará su prestamista. Para simplificar el proceso, los servicios especializados de transcripción ofrecen paquetes listos para usar que reúnen todos los registros tributarios esenciales en un solo archivo. Estos paquetes pueden ahorrar tiempo, reducir los errores y dar a su prestamista la confianza de que su documentación está completa.

• Informe de transcripción básico (149 dólares): Este paquete proporciona los documentos básicos que solicitan la mayoría de los prestamistas, incluida la transcripción de la declaración de impuestos de los años más recientes. Garantiza que su prestamista pueda verificar sus ingresos imponibles declarados, su estado civil civil y otros detalles esenciales directamente a partir de su transcripción del IRS.
  
  
• Transcripción premium, AGI y verificación de cuotas (249 dólares): Esta opción incluye la transcripción estándar de la declaración de impuestos y la transcripción de la cuenta tributaria que muestra los detalles del plan de pagos a plazos del IRS. También confirma su ingreso bruto ajustado (AGI), que suele ser un factor clave para la aprobación de una hipoteca. Para los prestatarios con planes de pago activos, este paquete ofrece las pruebas adicionales que buscan las aseguradoras.
  
  
• Paquete completo de transcripciones con Strategy Call (399$): Este paquete integral incluye una revisión de 10 años de todas las transcripciones disponibles, incluidas las transcripciones de las cuentas, las transcripciones de los ingresos y cualquier verificación de las cartas no presentadas, cuando corresponda. También incluye una estrategia personalizada para revisar la información de su cuenta, analizar su relación entre deudas e ingresos y planificar el mejor enfoque para su solicitud de hipoteca.

Por qué ayudan estos paquetes

El uso de los servicios de transcripciones garantiza que no se pase nada por alto y que todos los formularios requeridos se entreguen en un formato que su prestamista pueda usar de inmediato. Al combinar los registros tributarios con la orientación profesional, estos paquetes reducen el estrés, minimizan los errores y ayudan a presentar argumentos más sólidos a los aseguradores.

Preguntas frecuentes

¿Puedo obtener una hipoteca si tengo un plan de pagos en cuotas del IRS activo?

Aún puede calificar para una hipoteca con un plan de pagos en cuotas del IRS activo. Los prestamistas revisarán su expediente académico del IRS, su historial de pagos y la información de su cuenta para confirmar que su plan está vigente y en regla. Si proporciona la documentación adecuada, su pago mensual en cuotas se tratará como cualquier otra deuda recurrente.

¿Qué transcripciones del IRS suelen exigir los prestamistas?

La mayoría de los prestamistas solicitan la transcripción de la declaración de impuestos para confirmar los ingresos declarados, las deducciones y el estado civil. Si tiene un plan de pago, es posible que también le pidan la transcripción de la cuenta tributaria, que muestra los detalles de su acuerdo de pago a plazos y su estado actual. En casos más complejos, los prestamistas pueden solicitar una transcripción del registro de la cuenta o una transcripción de los ingresos para una verificación adicional.

¿Cuánto tiempo se tarda en recibir mi expediente académico del IRS?

Puede descargar las transcripciones de inmediato si usa su cuenta en línea en el sitio web del IRS. Las solicitudes por correo o por teléfono suelen tardar de 5 a 10 días calendario, mientras que una solicitud del formulario 4506-T en papel puede tardar hasta 30 días. El tiempo de entrega depende del método que elija y del año tributario actual que solicite.

¿Qué documentos, además de las transcripciones, debo preparar para mi solicitud de hipoteca?

Además de las transcripciones de impuestos, los prestamistas pueden solicitar extractos bancarios que muestren sus pagos mensuales del IRS, la carta original del acuerdo de pago a plazos y una carta de explicación detallada. También es posible que te pidan un comprobante de empleo, formularios W-2 o 1099 y cualquier carta de no presentación si no presentaste una declaración en un año determinado. Estos registros tributarios brindan a las aseguradoras una visión completa de su responsabilidad financiera.

¿El pago de mi plan de cuotas del IRS afectará mi relación entre deudas e ingresos?

Sí, su pago mensual en cuotas se incluirá en su relación entre deudas e ingresos. Sin embargo, solo se debe contar el monto del pago mensual que figura en la transcripción de su cuenta, no el saldo total adeudado al IRS. Esta distinción es importante porque hace que la relación entre deudas e ingresos sea realista y desempeña un papel crucial en las decisiones de aprobación de préstamos.

¿Debo pagar mi deuda con el IRS antes de solicitar una hipoteca?

Depende de su situación financiera. Pagar el saldo puede reducir sus obligaciones mensuales y simplificar la transcripción de su cuenta tributaria, pero también puede reducir los fondos disponibles para el pago inicial. Muchos prestatarios mantienen activos sus planes de pago a plazos, ya que un historial de pagos sólido en su expediente académico del IRS sigue cumpliendo con los requisitos del prestamista.

¿Puedo autorizar a mi prestamista a obtener las transcripciones directamente del IRS?

Sí, los prestamistas pueden usar el Servicio exprés de verificación de ingresos (IVES) con su permiso. Esto implica presentar el formulario 4506-C al IRS, lo que permite al prestamista solicitar las transcripciones directamente. Incluso si planeas usar el IVES, es mejor pedir primero tu expediente académico en línea para comprobar si hay errores antes de que el prestamista lo vea.